Кредит под залог авто

Ссуда под обеспечение авто

Проблемы, требующие разрешения с помощью крупных денежных сумм, случаются у многих. Одни берут деньги в долг у родственников и знакомых, другие обращаются в кредитные организации. Чтобы найти большую сумму, оформив банковский кредит, требуется время и, возможно, обеспечение по кредиту для получения большей суммы средств. В подобных ситуациях выходом становится потребительский кредит под залог автомобиля.

Что такое кредиты под залог автомобиля

Этот вид кредитования предполагает наличие собственного легкового автомобиля. Суть займа подобного рода в том, что человек может получить деньги под обеспечение своего транспорта.  При этом на автомобиль накладывается обременение, которое не позволяет владельцу совершать юридические действия. Пока действует обременение, заемщик не может:

• продать свой транспорт;
• внести существенные изменения (сменить двигатель, перекрасить в другой цвет);
• сдать в утиль.

Этот кредит позволит обеспечить текущие нужды или сделать крупные покупки, а низкий процент, по сравнению с прочими потребительскими кредитами, нанесет бюджету меньший ущерб.

Автомобиль в залог

Преимущества, которые дает кредит под залог автомобиля в банке, следующие:

• низкая процентная ставка;
• малая вероятность мошенничества;
• большая величина заемной суммы.

Указанные условия позволяют найти решение внезапным денежным проблемам намного быстрее и выгоднее, чем при потребительском кредитовании без обеспечения.

Поиск надежной компании

Помимо банка, это может быть микрофинансовая организация или автоломбард. Преимущества такой компании в возможности получения кредита наличными под залог авто и быстроте его выдачи. Найти, какие банки дают кредит под залог авто, не составит труда. Практически во всех банках существуют программы кредитования с обеспечением. Конечно, стоит уделить некоторое время подбору наиболее выгодной и надежной организации. Для начала следует проверить присутствие выбранной банковской организации в реестре банков.  Если найти ее там невозможно, то следует обратить внимание на другую компанию, так как нельзя исключать возможность мошенничества. Если в интернете нет отзывов, или все они хвалебные, то этот момент можно счесть подозрительным.

Лучше всего, обратиться в солидный банк с многолетней историей, название которого на слуху у всех жителей города. Такое учреждение:

• придерживается буквы закона;
• условия программ кредитования под залог автомобиля отличаются возможностью выбора;
• строго соблюдает договоренности.

Совет. Если получить кредит под залог автомобиля в банке, обслуживающем зарплатную карту владельца автомобиля, условия будут проще и лояльнее.

Как быстро проверят документы, сколько времени займет их сбор? Достаточно ли гибкие условия договора? Ответы на эти вопросы послужат критерием качества обслуживания.

Существующие требования

Банк предъявляет целый перечень требований к заемщикам и залогу. Заемщик должен быть прописан в регионе, где находится кредитное учреждение. Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительные гарантии возврата займа. Большинство финансовых организаций ограничивают возраст клиента от 21 до 65 лет. Впрочем, встречаются варианты, когда банки дают кредит под залог автомобиля лицам, достигшим 18 лет, а также старше 65 лет.

Это могут быть кредиты  с поручителем или без него. Лояльность банков к возрасту заемщика объясняется работоспособностью последнего. Банки также требуют, чтобы человек был трудоустроен не менее трех месяцев  до обращения.

Какой автомобиль годится под залог

Также не каждый автомобиль может послужить в качестве обеспечения. Возраст устройства может колебаться от 3 лет для изделия отечественного автопрома, до 10 лет – по зарубежной продукции. Некоторые банки проявляют гораздо более снисходительное отношение к транспортному устройству и допускают даже 19 лет эксплуатации. Помимо возраста, существуют еще несколько очень важных критериев:

1. На автомобиле не должно быть обременений;
2. Транспортное устройство технически исправно;
3. Авто может заложить только владелец;
4. Цена автомобиля не может быть слишком низкой или слишком дорогой;
5. Отсутствие видимых повреждений.

Данным списком банк пытается обезопасить себя от преступных махинаций с автомобилем, а также руководствуется соображениями о возможной реализации залога. Тяжело быстро продать старую или очень дорогую машину. Можно взять кредит под залог автомобиля в банке на максимальную сумму – 1000000 рублей.

Что нужно для заключения договора

Процесс кредитования в банке, в отличие от других финансовых организаций, осложняется предъявляемыми требованиями к документации, которую надо собрать клиенту. Обычно это типовой набор:

• паспорт владельца с местной пропиской;
• паспорт технического средства (ПТС);
• водительские права;
• справка 2-НДФЛ с места работы;
• заявление.

Помимо вышеуказанных, банк может запросить любые дополнительные документы.  Это может быть ИНН, копия трудовой книжки, СНИЛС или что-либо еще по выбору кредитора. Взять кредит под залог машины без соблюдения всех правил не получится.

Подписание договора

Основные условия программ

Если заключается договор под залог автомобиля, то владелец вынужден оставить его на стоянке банка на все время действия займа. Исключение составляет покупка нового автомобиля в кредит. На кредит нового транспорта не имеет смысла заключать договор, если нельзя ездить.

Стоянка охраняется, автомобиль находится под присмотром, так что теоретически с ним ничего не должно случиться.  Авто, остающееся на стоянке, нет необходимости страховать, что исключает дополнительные расходы. Помимо стоянки, может использоваться гараж, что обеспечивает наибольшую сохранность автомобиля.

При желании клиент может навестить свой транспорт, чтобы убедиться в его сохранности или предъявить банку претензии в случае обнаружения повреждений от плохих условий. Некоторые банки идут навстречу клиенту и разрешают взять ссуду под залог автомобиля с правом его использования, оставляя у себя оригинал ПТС.

Перед постановкой транспорта «на прикол» клиент имеет право оценить условия хранения и отказаться от выбора организации, если стоянка его не устраивает. Зачастую владельцы не хотят лишиться транспортного устройства на долгое время, так как автомобиль остается удобным средством передвижения.

Если авто остаются на стоянке банка, то сумма договора может возрастать до 90% от цены залога.

Автомобиль забирает банк

Как подать запрос

Чтобы оформить кредит под залог, нужно обратиться в банк. Процедура рассмотрения заявлений в банке проходит стандартным образом. Клиент подает запрос в кредитное учреждение:

• лично;
• по телефону;
• онлайн на сайте банка.

Если телефонный и электронный способы не предусмотрены, то необходимо лично явиться в ближайший офис банка с набором бумаг. Даже если банк не принимает запросы по телефону, то все равно сотрудники не откажут в консультации о наборе документации, которую они ожидают увидеть при заключении соглашения ссуды под залог автомобиля.

В случае наличия сервиса, принимающего заявки онлайн, обычно заполняется типовой бланк заявления, который предусмотрен на сайте. Могут потребоваться также документы в скан-копиях. Если ссуда будет оформляться по генеральной доверенности, то она заверяется нотариально.

Подача запроса по телефону

Что сказать сотрудникам

При визите в банк надо помнить, что обременение  на автомобиль или технические повреждения должны отсутствовать, так как эти обстоятельства всплывут в ходе проверки. Банки дают кредит под залог автомобиля, ожидая честности от клиентов.

Клиенты представляют в банк сведения о доходах. Если, помимо основной, есть дополнительная работа, то можно предоставить еще одну справку о доходах. Чем больше заработок, тем меньше вероятность того, что заявка будет отклонена, так как дополнительные поступления убеждают банк в том, что клиент в состоянии расплатиться по ссуде. Семейное положение также может повлиять на благоприятное решение. Считается, что люди, у которых есть семья, более ответственные.

Кредитный платеж не может быть больше 50% от общего дохода заемщика, поэтому сотрудники, рассматривающие заявку, будут учитывать прочие расходы:

• наличие квартиры в аренде;
• выплаты по другим займам;
• обязанности в качестве поручителя.

Так как эта ссуда – разновидность потребительского кредита, то автовладелец может потратить полученные деньги на любые потребности. Если цель кредитования – это срочная операция, дорогостоящее лечение, то человеческий фактор может повлиять на решение банковского служащего.

Заявка рассматривается от одного до двух дней. Автомобиль, принимаемый в залог, оценивается экспертами банка для назначения размера ссуды. Исходя из экспертного мнения, составляется договор.

Назначаемые сроки и суммы

Срок действия подобного кредита может колебаться от одного месяца до 5 лет. Естественно, владелец должен понимать, что сумма, на которую он может рассчитывать, целиком и полностью зависит от характеристик транспортного устройства. Если автомобиль подержанный, стоимостью меньше 300000 рублей, то выдаваемый кредит едва ли подразумевает миллионы рублей.

Сумма займа под залог транспорта

К тому же, чем дольше автомашина находится в залоге, тем больше увеличивается риск невозможности ее реализовать. Поэтому процентная ставка может возрастать в зависимости от срока кредитования. Напротив, чем дороже и новее автомобиль, тем наиболее приличные деньги удастся выручить под его залог. Но устройство стоимостью более 1500000 рублей может не приниматься банком в виде залога, так как быстро найти покупателя на дорогую машину нелегко.

Ссуда предоставляется в безналичной форме, для чего используются банковские карты. Традиционно клиенту доступна сразу вся сумма кредита, хотя в некоторых случаях банк может переводить деньги частями. Взять кредит наличными под залог автомобиля можно в ограниченном количестве банков.

Как меняются ставки

Ставки по кредитам меняются в банковской сфере ежеквартально. Происходит это потому, что Центральный Банк России регулирует размер максимальной ставки в целях ограничения аппетитов кредитных организаций. Удерживая повышение процентной ставки в рамках законодательства, государство делает ссуды доступными для всех желающих.

Максимальная ставка по автокредитам колеблется в зависимости от срока договора. На 4 квартал 2017 года размер ставки начинался от 14,677% до 19,569% при условии, что пробег автомобиля будет от 0 до 1000 километров. Если пробег автомобиля свыше 1000 километров, то ставка колеблется от 21,717% до 28,956%.

Если погасить досрочно

Одно из наиболее привлекательных условий кредитования – это возможность досрочно полностью или частично погасить долг. Как это сделать, и стоит ли, если при подписании договора клиенту выдается график платежей, который необходимо соблюдать?

Досрочное погашение

При погашении досрочно происходит уменьшение размера долга за счет процентов по кредиту, которые нет необходимости платить за следующие периоды . Зачастую приходится соблюдать ряд условий, о которых надо узнать заранее:

• за оговоренное время до даты досрочного погашения тела кредита надо прийти в офис и написать заявление о своих намерениях (время может отличаться в зависимости от политики конкретного банка);
• перевод денег в банк может быть не зачислен на расчетный счет в день запланированного погашения и потому не считается проведенным;
• на другой день после погашения необходимо запросить в банке справку о погашении и отсутствии задолженности (если долг выплачен полностью).

Частичное погашение происходит в дату платежа, назначенную в расчетном периоде. Если клиент не напишет заранее заявления о намерении внести часть основного тела долга, то банк может проигнорировать его желание и будет по-прежнему списывать платежи согласно графику. Для погашения может быть использована банковская карта или наличность при личной явке в офис.

Снятие обременения с транспорта

Когда кредит погашен полностью, клиенту надо в офисе получить справку об отсутствии задолженности по договору. Справка составляется за 1-2 дня строго по заявлению клиента. Дающие справку сотрудники банка не могут задерживать ее оформление. Сразу после выдачи справки, которую дал банк, заемщику нужно написать заявление о возврате ПТС и снятия обременения с автомобиля. Выдается нужный комплект в течение 3 дней. Забрать свой ПТС и автомобиль со стоянки может только собственник.

Видео