Займ под залог ПТС

В настоящее время существует достаточно большое количество возможностей получить денежные средства на финансовом рынке: от займа в микрофинансовой организации до кредита в банке. Чтобы выбрать оптимальный инструмент привлечения средств, необходимо понимать его преимущества и особенности оформления. Так, займ под залог ПТС выгоден, если у физического лица имеются проблемы с банком (например, отрицательная кредитная история или высокая закредитованность) или же требуется получить денежные средства максимально быстро. Однако у такого финансового продукта имеются свои нюансы и особенности оформления, в которых желательно разбираться.

Что такое заем

Что такое займ

С точки зрения законодательства следует различать заем и кредит. Данные понятия разведены в ГК РФ. Под займом понимаются отношения в форме обязательств, когда одна стороны (заимодавец) передает какие-либо активы (денежные средства, товары, оборудование и так далее), а другая (заемщик) обязуется их через определенное время вернуть в том же состоянии и количестве.

Основное отличие между займами и кредитами заключается в том, что первые могут предоставляться кем угодно: физическими лицами друг другу, от юридических лиц физическим и наоборот и так далее. Заключение кредитных договоров является прерогативой исключительно банков.

В настоящее время регулирование всех финансовых организаций осуществляет ЦБ РФ, который также различает займы и кредиты с точки зрения субъектов предоставления. Займы могут выдавать только микрофинансовые организации или любые другие участники финансового рынка, кроме банков, которые осуществляют выдачу кредитов.

Также необходимо обращать внимание на форму договора займа. Во-первых, если заимодавцем является юридическое лицо, то договор заключается исключительно в письменной форме. Между физическими лицами его может заменить расписка, но в ней также должны содержаться обязательные условия такого договора (помимо реквизитов сторон):

• Сумма обязательств (сколько денежных средств или иных активов передано заемщику);
• Период действия договора – на какой срок предоставлен заем, порядок гашения (ежемесячно равными платежами, по желанию заемщика или в конце срока);
• Ставка процента (заем может быть беспроцентным, но на это должно быть указано в договоре, в противном случае заимодавец может потребовать плату за пользование денежными средствами в размере ставки рефинансирования).

Содержание договора займа

Преимущества займа под залог ПТС

Оформлять займ под ПТС выгодно в следующих случаях:

• Когда денежные средства нужны максимально быстро. Одной из главных особенностей данного продукта является его оперативное предоставление. Большинство микрофинансовых организаций при наличии залога ПТС не оценивают платежеспособность клиента и оперативно принимают решения о выдаче займа в зависимости от состояния техники. Некоторые финансовые организации даже работают круглосуточно, что позволяет заемщикам решить свои проблемы в любое удобное время;
• Есть сложности при обращении в банк. Это может быть отсутствие официального трудоустройства, а значит, невозможность подтвердить уровень своей платежеспособности. Кроме того, у некоторых заемщиков может иметься отрицательная кредитная история, что существенно затрудняет получение банковского финансирования. Получение займа под ПТС в ломбарде или микрофинансовой организации позволяет решить описанные проблемы;
• Необходимость пользоваться автомобилем. При получении займа под ПТС собственник транспортного средства продолжает им пользоваться, заимодавцу передается лишь сам документ, что является гарантией того, что автомобиль не будет продан или подарен. В некоторых случаях требуется оформить страховку от гибели или потери товарного вида транспортного средства (без этого ряд финансовых учреждений отказывают в предоставлении займа).

Преимущества займа под залог ПТС

Получить займ под залог ПТС могут практически любые физические лица, являющиеся собственниками автомобиля. Сумма займа зависит только от технического состояния транспортного средства и, как правило, составляет около 50-60% от его рыночной стоимости. Желательно также иметь постоянное место регистрации, чтобы автоломбард или финансовая организация понимали, где найти заемщика в случае возникновения проблем с погашением кредита.

Инструкция по получению займа под залог ПТС

Чтобы привлечь средства с помощью описываемого продукта, необходимо произвести следующие действия:

• Шаг 1. Выбор финансовой организации, в которой планируется получить займ под залог ПТС автомобиля. Принимая решение, куда обратиться, следует руководствоваться следующими факторами: величина процентной ставки (желательно привлекать наиболее дешевые средства), скорость принятия решения, порядок оценки (во многих автоломбардах и микрофинансовых организациях устанавливают заниженную стоимость техники) и близость нахождения, чтобы было удобно обслуживать обязательство;
• Шаг 2. Предоставление техники для осмотра и оценки. Данную работу выполняет эксперт заимодавца, который обладает компетенциями в этой области. Чтобы автомобиль был справедливо оценен, рекомендуется воспользоваться специализированными сервисами в сети Интернет, а также узнать стоимость своего транспортного средства на сайтах по их продаже;
• Шаг 3. Оформление документов. Во-первых, должен заключаться договор займа. Во-вторых, договор залога (если заемщик обратился в автоломбард, данный договор заменяет залоговый билет). Необходимо помнить, что никаких сделок купли-продажи, соглашений об обратном выкупе и так далее заключать не стоит. Результатом такого способа оформления могут стать существенные проблемы с получением ПТС обратно после выполнения всех обязательств. Также следует внимательно прочитать сами договоры, чтобы из-за собственной неосмотрительности не получить штрафные санкции;
• Шаг 4. Получение средств. Деньги могут быть получены, как в наличной форме, так и путем перечисления средств на предоставленные реквизиты;

Процедура получения средств

• Шаг 5. Обслуживание обязательств. После получения средств следует своевременно вносить установленные в договоре платежи, чтобы не допускать формирования просроченной задолженности, что может повлечь за собой обращение взыскания на автомобиль;
• Шаг 6. Завершение договора. После полного исполнения обязательств необходимо вернуть ПТС и проконтролировать направление уведомлений о снятии обременения на транспортное средство (если при заключении договора сведения о сделке передавались в специальный реестр).

Необходимость закрытия обязательств

Получение средств в нестандартных ситуациях

Гарантированно получить заем под залог ПТС можно при наличии технически исправного автомобиля и корректно оформленных документов, подтверждающих права собственности на него. Если какое-либо из описанных условий не удовлетворяется, могут возникнуть проблемы с оформлением договора вплоть до отказа в выдаче средств.

Неисправность автомобиля выявляется, как правило, на этапе оценки и технического осмотра. У эксперта финансовой организации достаточно опыта и знаний, чтобы оценить состояние транспортного средства. Имеются также специальные приборы для проверки, попадало ли оно в аварии или нет.  Если имеются существенные повреждения, в предоставлении займа могут отказать либо значительно уменьшить сумму предоставляемых денежных средств.

Особенности оценки автомобиля при выдаче займа

В случае появления подозрений относительно технической исправности автомобиля финансовая организация может потребовать его диагностики на станции технического обслуживания. После получения результатов также может быть принято решение об отказе в выдаче займа.

Могут возникнуть проблемы и в ситуации, когда на транспортное средство имеется дубликат ПТС. Это дополнительный риск для заимодавца, поэтому в некоторых финансовых организациях в выдаче средств может быть отказано, либо будет произведена дополнительная проверка на предмет юридической чистоты сделки – будут направлены запросы в ГИБДД и реестр залогов движимого имущества, который ведут нотариусы, что существенно увеличит сроки предоставления средств. Аналогичная ситуация может возникнуть при оформлении займа по доверенности.

Причины отказа в предоставлении займа

В большинстве случаев при оформлении займов под залог ПТС микрофинансовые организации и автоломбарды отказывают крайне редко. Платой за это является высокая процентная ставка, которой данные компании страхуются от возможных убытков от возникновения просроченной задолженности.

Процесс оформления займа под залог ПТС

Заключая договор на привлечение денежных средств, необходимо обращать внимание на следующие условия:

• Реальная величина процентной ставки. Она может быть больше объявленной в рекламе за счет дополнительных комиссий. Контроль микрофинансовых организаций и автоломбардов со стороны ЦБ РФ не такой жесткий, как для банков, поэтому они могут включать в стоимость предоставляемых ресурсов различные дополнительные платежи;
• Обязательства по страхованию. Помимо того, что это формирует дополнительные расходы, данное условие может задержать получение средств, поскольку финансовое учреждение их не выдаст, пока не получит на руки полис, в котором оно будет обозначено как выгодоприобретатель;
• Обязанности заемщика. Внимательное знакомство с данным пунктом позволит избежать возможных штрафов. В частности, многие компании включают в договор требование об обязательном информировании заимодавца о смене места жительства или работы заемщика, изменении уровня доходов и так далее. Если этого не сделать, финансовое учреждение может потребовать досрочного погашения займа, а в случае отсутствия у него возможности выполнить данное требование обратить взыскание на залог;
• Порядок гашения обязательств раньше срока. По причине менее жесткого регулирования со стороны ЦБ РФ микрофинансовые организации и автоломбарды могут устанавливать различные комиссии за досрочное гашение или требовать уплаты процентных платежей в полном объеме. Такие условия следует узнавать заранее и учитывать их при выборе заимодавца.

Процесс предоставления займа

В зависимости от вида финансового учреждения и его внутренних нормативных актов, заемщику могут потребоваться следующие документы для оформления займа:

• Паспорт, который позволяет идентифицировать личность клиента. Компания может также потребовать дополнительный документ – водительские права, военный билет и так далее, чтобы быть уверенной в дееспособности потенциального заемщика;
• ПТС и СТС – как документы, подтверждающие право владения автомобилем и право предоставлять его в залог.

Регистрация залога ПТС

Чтобы минимизировать риски финансовых организаций, предоставляющих займы под залог ПТС, были внесены изменения в законодательство – создан единый реестр залогов движимого имущества. Теперь в случае регистрации сделки у нотариуса и составления соответствующего уведомления информация об обременении на автомобиль находится в специальной базе данных. Следовательно, при попытке продать заложенную машину такой собственник столкнется с трудностями. Правда, это произойдет только в случае проверки покупателем юридической чистоты автомобиля.

Регистрация залога транспортного средства

Также необходимо иметь в виду, что внесение сведений в реестр является платной процедурой, как и получение сведений из него, поэтому многие заимодавцы в целях экономики средств или понижения стоимости займов не регистрируют сделки у нотариусов, ведь эти обязанности никаким нормативным актом не предусмотрены.

Информация о залоге автомобиля не попадает в ГИБДД. В данном государственном органе имеются только сведения о том, числится ли машина в угоне, или на нее наложен арест судебными приставами. Другими словами, если заемщик исправно обслуживает кредит, он может спокойно продать транспортное средство, и эту сделку зарегистрируют в ГИБДД.

Почему стоит брать заем под залог ПТС

Таким образом, обязанность регистрировать залог автомобиля при оформлении договора займа отсутствует. Чтобы минимизировать риски, микрофинансовые организации и автоломбарды оставляют ПТС у себя. Это существенно усложняет процесс продажи транспортного средства. Вместе с тем, это никак не ограничивает собственника машины в ее эксплуатации, что является одним из преимуществ займов под залог ПТС. Кроме этого, заемщики отмечают также возможность получить средства быстро и в любое время суток. Платой за такой сервис является более высокая процентная ставка.

Видео