Автокредит с плохой кредитной историей под залог авто

Так может выглядеть КИ в бумажной форме

Большинство из нас регулярно берет кредиты. Если еще в начале двухтысячных банки главное внимание обращали на объем доходов и социальный статус заемщиков, то сейчас для получения любого займа требуется хорошая кредитная история. С отрицательным «досье» заемные средства получить сложно. Например, автокредит с плохой кредитной историей под залог авто получить можно, но условия не будут самыми лучшими. Сумма и срок возврата долга уменьшатся, процентная ставка увеличится. С целью снизить риск банк потребует первоначальную плату до 20-30% от цены авто.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это каталог данных о людях, которые после 2005 года брали хотя бы один заем (или подавали заявки). Из этого отчета можно узнать, сколько кредитов было оформлено, вовремя ли совершались платежи, какого вида нарушения допускались, погашал ли заемщик обязательства досрочно. Большие банки имеют собственные кредитные истории своих заемщиков.

Больше всего информации в Бюро кредитных историй (БКИ). В этих организациях собрана информация не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов (КПК), ломбардов, страховых компаний. Условия и сроки хранения, состав КИ определены в законе № 218-ФЗ от 30.12.2004 (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/).

Основные крупные БКИ

Самые крупные БКИ России:

• Национальное бюро кредитных историй,
• ОКБ (Объединенное кредитное бюро),
• Эквифакс,
• БРС (бюро «Русский Стандарт»).

Все бюро рассчитывают скоринговый балл для каждого заемщика. В Эквифакс используется градация от 1 до 999. Хорошими считаются заемщики, имеющие 661-830 баллов, идеальными – 831-999 баллов. При расчетах, кроме уровня доходов и количества непогашенных задолженностей, учитываются образование, стаж, возраст, семейное положение, количество иждивенцев, пол. Самым привлекательным считается возраст 25-45 лет. К плюсам относится наличие высшего образования, наличие семьи, длительный срок работы у одного работодателя. Приоритет предоставляется женщинам (как более ответственным) с одним ребенком.

Организации, имеющие право пользоваться данными из БКИ

Страховщики прекрасно видят связь между возвратом долгов по кредитам и мошенничествами со страховыми продуктами. Работодателю важно, чтобы работники были ответственными, особенно те, кто работает с финансами и материальными ресурсами. Аренда очень похожа на заем из-за необходимости регулярно вносить выплаты. При покупке авто или недвижимости покупателю важно быть уверенным, что продавец – не банкрот, который не вернул долг банку.

Как узнать кредитную историю

КИ состоит из 3-х частей у юридического лица и из 4-х частей у физического лица:

• титульной, содержащей данные из паспорта (для физического лица), ОГРН, ИНН или наименование (для юридического лица);
• основной, содержащей информацию об обязательствах (с суммами и сроками возврата), банкротстве и др.;
• дополнительной (закрытой), состоящей из перечня источников данных и лицах, которые уже запрашивали информацию или являются приобретателями права собственности на сумму задолженности;
• информационной, содержащей информацию о предоставлении кредита или отказе, договорах поручительства, задержках по выплатам за последних 4 месяца.

Чтобы зря не ходить в банк, желательно определить шансы заранее. Свою кредитную историю можно посмотреть целиком. Раз в год предоставляется бесплатный отчет в БКИ при условии, что субъект знает, в какое бюро обращаться. Существуют и другие способы.

Так выглядит часть кредитной истории

Если КБИ не известен, можно пройти по ссылке http://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_istoriya/, перейти в раздел «Получение кредитной истории онлайн» и посмотреть документ, заплатив 800 руб. Это не только самый быстрый, но и самый надежный способ. КБИ не одно, поэтому может случиться так, что в ближайшем бюро данных нет. На сайте Центробанка все данные обобщены.

При использовании остальных вариантов код не нужен.

Если об отсутствии КИ или отрицательных данных становится известно только при обращении в банк за кредитом, необходимо из представленной КБИ информации узнать, из какого учреждения поступила отрицательная информация. Сотрудники банков тоже ошибаются, путают данные или не передают их.

Для проверки заемщиков банки отправляют запросы в КБИ, с которыми сотрудничают. Но проверку нельзя осуществить без письменного согласия субъекта. В отчете КБИ указываются паспортные данные и информация обо всех кредитах (погашенных и непогашенных). Анализируется в основном дисциплина – соблюдение сроков погашения задолженностей. Кредитные и другие учреждения отрицательно относятся к просрочкам.

Как получить заемные средства с плохой кредитной историей

Получить заем наличными и даже автокредит возможно и с плохой кредитной историей в «молодых» банках . Их цель – увеличить базу клиентов. Риски компенсируются повышенными процентными ставками. Некоторые банки предоставляют заемные средства почти любому, но с повышенной процентной ставкой от 19% (срочные кредиты со ставкой от 28,5-32,5%). Клиентам с положительными КИ проценты снижаются.

В ПромсвязьБанк, Хоум Кредит, Тинькофф на первый взгляд требования стандартные. Кредитная история запрашивается и изучается, но сумма, ставка и срок возврата полностью зависят от ее качества. Россельхозбанк учитывает только данные за прошедший год. Это значит, что есть возможность получить заем, если после последнего просроченного платежа прошло 12 месяцев.

При некоторых видах кредитования банки могут не обратить внимания на историю. Например, вполне реально получить кредит под залог ПТС с плохой кредитной историей или автокредит под залог приобретаемого авто.

Авто под залог

Некоторые банки не проверяют своих зарплатных клиентов, но требуют залога или поручителя и оформления страховки, одновременно повышая ставку.

С 2015 года появилось множество БКИ, более обширные базы у тех, с которыми сотрудничают крупные старые банки.

Чтобы купить авто в кредит, желательно сначала оформить кредитную карту, чтобы начать заполнение «досье». В последнее время стали популярными займы, оформляемые через интернет, и микрокредиты. Небольшие суммы вполне реально так получить, но большую покупку (например, автомобиль) оплатить не получится. На самом деле и эти кредиторы все же КИ проверяют, но используют иной подход к заемщикам. С отрицательными данными выдают совсем небольшие суммы под высокие проценты и на короткий срок.

Как получить заемные средства без проверки кредитной истории

Срочно займы наличными без проверки кредитной истории можно получить в МФО. Хотя некоторые из них КИ проверяют, но могут закрыть глаза на данные. У большинства МФО есть сайты, все можно сделать онлайн с перечислением денег на карту, банковский счет, электронный кошелек, получить наличными. Подобных организаций много, можно отыскать даже такую, которая новым клиентам выдает микрокредиты бесплатно или на льготных условиях.

Многие владельцы отрицательных КИ используют МФО для начала или улучшения «досье». С этой целью оформляется несколько микрокредитов в разных организациях на короткие сроки и сразу возвращаются.

Кредит с плохой КИ

Для оформления заявки чаще всего требуются только паспортные данные. Большинство МФО выдает микрокредиты гражданам в возрасте от 18-и лет (иногда с 21-го года). В большом населенном пункте наверняка существуют банки, выдающие небольшие суммы без проверки. Ставки у них ниже, чем в МФО.

Проверять «досье» не будут:

• у клиента, в котором заинтересован банк (берет заем не впервые и исправно возвращает, перечисляет зарплату, имеет несколько счетов, пользуется кредитной картой);
• при участии в выгодной для банка и невыгодной для клиентов программе, например, выдаче кредитов наличными с высокими процентами;
• при оформлении займа на покупку потребительских товаров в рассрочку.

Найти подходящее учреждение можно через интернет, просмотрев список для конкретного населенного пункта и рейтинги. Чаще всего это новые и непопулярные банки, нацеленные на расширение базы клиентов.

Плюсы и минусы быстрых займов

Микрокредит подойдет, если необходима небольшая сумма на короткий срок.

К преимуществам микрокредитов можно отнести:

• возможность оформления через интернет;
• отсутствие необходимости в поручителе, залоге, подтверждении доходов;
• быстрое рассмотрение заявок;

Одобрение через сутки

• большой выбор способов вывода заемных денег и внесения выплат (на карту, на счет в банке, на электронный кошелек, наличными);
• возможность продления и досрочного погашения;
• акции для новых клиентов и специальные ставки для лояльных.

Все изложенное выше относится к краткосрочным займам. Но можно найти МФО, дающие кредиты даже на несколько лет при предоставлении справки о доходах, наличии поручителя. Подобные сделки оформляются исключительно в офисе.

Необходимо учесть и недостатки:

• вероятность отказа с плохой КИ,
• высокие проценты,
• вероятность обратиться к недобросовестному кредитору.

Критерии выбора МФО

Микрофинансовых организаций в стране много, самый надежный ресурс для выбора – сайт banki.ru. Нужно выбрать «Банки и компании», «Микрофинансовые организации», «Микрозаймы».

Строка поиска

В форме следует указать сумму и сроки, нажать на «Поиск». Откроется расширенная форма поиска со строчками для ввода данных:

• о категории заемщика (работающий по найму, пенсионер, ИП, бюджетник, постоянный клиент);
• об обеспечении (с залогом авто, недвижимости, без залога);
• о способе выплаты (наличные, карта, счет, электронный кошелек).

Купить авто МФО не поможет. Лучший вариант – обратиться в банк, в который перечисляется зарплата. Существует большая вероятность, что обойдется без проверки «досье», особенно, если предложить в залог ПТС или авто. Быстрый кредит может выручить потом, если возникнут проблемы с выплатой очередного взноса.

Видео