Продажа залоговых автомобилей

От проблемных кредитов сегодня не застраховано ни одно финансовое учреждение. Причем риск возможного невозврата заемных средств касается абсолютно всех кредитов, как выданных без справок и поручительств, так и имеющих залоговое обеспечение. Бесспорно, во втором случае у банка или автоломбарда появляется больше шансов вернуть свои долги, ведь при таком виде кредитования гарантом возврата заемных средств выступает залоговое имущество, которое согласно договору можно реализовать и закрыть задолженность заемщика.

Продажа залоговых автомобилей позволяет банку вернуть долг за невыплаченный кредит

Но оказывается на практике не все так просто, как кажется со стороны. Во-первых, залог не является собственностью кредитора. Во-вторых, банк законодательно не наделен правами торговой организации. В-третьих, в период проведения всех процедур по конфискации и реализации залога кредитная организация вынуждена нести огромные расходы как по его содержанию, так и юридическому сопровождению осуществляемых мероприятий. Вот почему банки до последнего пытаются решить проблему мирным путем. И только тогда приступают к реализации залогового имущества, когда все возможные варианты по возврату долга были исчерпаны, а задолженность уже перешла в статус безнадежной.

Когда кредиторы продают залоговое имущество

Просроченная задолженность по кредиту еще не является основанием для начала активных действий со стороны банка по реализации залогового имущества. Если задержка платежа является технической, то есть не превышает 30 дней для физлица и 5 дней для юрлица, то работник кредитной организации мониторит финансовое состояние заемщика, выясняет причину невнесения платежа и проводит с ним переговоры. В случае если задолженность уже перешла в статус сомнительной, то кредитор, в зависимости от поведения и платежеспособности должника, может предпринять следующие меры:

• реструктуризировать долг;
• дать отсрочку в погашении кредита;
• произвести рефинансирование задолженности;
• применить штрафные санкции;
• написать письмо-предупреждение об обращении в суд и начале процедуры принудительного изъятия залога.

Если решить проблему возврата долга переговорами, угрозами или другими внесудебными мероприятиями не удается, то у банка остается только один вариант по взысканию долга – реализовать залоговое имущество. Произойти это может двумя способами: добровольным или принудительным. В первом случае заемщик самостоятельно, но с ведома и под контролем банка или автоломбарда осуществляет продажу имущества и погашает задолженность. Второй вариант подразумевает продажу залогового транспорта через судебное производство и с участием приставов.

Арест залогового автомобиля производят судебные приставы по решению суда

Что учесть при покупке залогового имущества

Сегодня многие газеты и сайты пестрят заманчивой рекламой, предлагающей потребителю купить движимое или недвижимое имущество по выгодной цене.  Как правило, стоимость автомобиля в таких объявлениях на порядок ниже среднерыночной цены аналогичной машины. Если это не маркетинговая приманка обычных рекламных агентств, то, скорее всего, речь идет о продаже кредитных или залоговых автомобилей, которые банк принудительно отнял у заемщика за долги или реализует по его согласию.

Важно отметить, что предложение купить залоговый автомобиль на несколько тысяч дешевле, чем он стоит реально, является несомненно выгодным. Но при этом покупатель должен учесть, что чем ниже цена у машины, тем выше шансы, что такое приобретение для него может стать проблемным. К рискованным ситуациям, которые могут привести к признанию договора купли-продажи залогового имущества недействительным, относятся:

• публичные торги были проведены с нарушением действующего законодательства;
• один из супругов должника, чей автомобиль был принудительно продан, может опротестовать и кредитный договор, и сделку купли-продажи, ссылаясь на то, что совместно нажитое имущество было заложено и продано без его согласия;
• на залоговое имущество был наложен запрет отчуждения следственными или судебными органами, например, автомобиль был арестован по делу о ДТП;
• на залог наложен административный арест, например, из-за неуплаты налогов или незаконного ведения предпринимательской деятельности.

В некоторых случаях добросовестный покупатель может и не знать, что приобретаемый им автомобиль обременен залогом. В таком случае он становится заложником судебных разбирательств между банком и бывшим владельцем собственности. Чтобы этого не произошло, нужно перед покупкой всеми доступными способами удостовериться в юридической чистоте приобретаемого актива.

Нюансы покупки залогового транспортного средства

Чтобы не быть обманутым во время покупки залогового автомобиля, нужно не только соблюдать все юридические тонкости сделки, но и обязательно обратить внимание на техническое состояние транспортного средства. Ведь иногда залоговые автомобили продаются не из-за долгов по кредиту, а по причине частых поломок или после ремонта повреждений, полученных в результате ДТП.  Поэтому нужно для начала визуально осмотреть кузов авто и убедиться, что на нем нет сколов и вмятин, а оттенок всех его частей одинаков. Но все же самой оптимальной считается проверка автомобиля в специализированном сервисном центре, куда его нужно обязательно отогнать на диагностику. Здесь опытный мастер протестирует машину и поможет выявить скрытые поломки и дефекты. Если продавец не дает согласие на проверку технического состояния авто, то от такой покупки следует отказаться.

Техосмотр перед покупкой залогового автомобиля поможет избежать серьезных проблем в будущем

Приобретая залоговый автомобиль как собственность банка нужно быть готовым к тому, что за таким транспортным средством долгое время не было надлежащего ухода. В этом случае техническая проверка автомобиля будет не лишней, даже, несмотря на его низкую цену. Это же касается и залоговой спецтехники, которая реализуется по тому же принципу, что и легковые автомобили.

Варианты выкупа залогового авто

Схему продажи залогового автомобиля определяют юридические взаимоотношения, которые сложились на момент совершения сделки между кредитной организацией и заемщиком. Поэтому каждый покупатель, который целенаправленно идет на покупку залогового имущества, должен ознакомиться со всеми правилами и видами его выкупа, чтобы не стать очередной жертвой обманных схем мошенников.

Итак, существует три варианта выкупа залоговых автомобилей:

1. Добровольно заемщиком, но с ведома и под контролем кредитора. Существует два вида реализации должником залоговых автомобилей. В первом случае покупатель приобретает машину у заемщика и погашает всю его задолженность перед банком. В этой ситуации он получает необремененный залогом автомобиль. Второй вариант подразумевает переуступку задолженности, при которой банк рассматривает покупателя авто в качестве нового заемщика. То есть право долга переходит к приобретателю залога, который и будет выполнять обязательства по дальнейшему обслуживанию кредита;
2. Принудительно по решению суда. Судебным приставам направляется исполнительный лист, согласно которому конфискуется залоговый автомобиль и направляется на продажу через аукцион. Чтобы участвовать в таких торгах, банк подает заявку и вносит аванс. Как правило, цена автомобиля, продаваемого через аукцион, существенно ниже его рыночной стоимости. Если первые торги прошли неудачно, то автомобиль выставляется повторно, но уже на 10%-15% дешевле от цены первого аукциона;
3. Самостоятельно кредитным учреждением. После проведения серии неудачных торгов автомобиль переходит в собственность банка. Кредитному учреждению такой непрофильный актив приносит одни расходы, и поэтому новый собственник прикладывает все усилия, чтобы побыстрее от него ибавиться. Значит, цена на такое ТС будет намного ниже среднерыночной стоимости.

Публичные торги – это распространенная процедура продажи залоговых автомобилей

Оформление покупки кредитного автомобиля

Залоговые автомобили являются выгодным приобретением. Поэтому, несмотря на массу возможных рисков, покупатели не всегда отказываются от такой покупки. Главное в этом деле – тщательно все проверить и грамотно оформить документы.

Чтобы сделка купли-продажи не была опротестована, ее лучше заключать в банке и в присутствии опытного нотариуса

Все дело в том, что как при добровольной продаже автомобиля заемщиком, так и через аукцион, кредитное учреждение не меньше покупателя заинтересовано в том, чтобы все документы были оформлены корректно.

Если должник решает продать залоговый автомобиль добровольно, то перед заключением договора купли-продажи он должен узнать у кредитора точную сумму задолженности и сообщить о своем намерении в банк. Для заключения сделки ему нужно предоставить такие документы:

• оригинал паспорта;
• свидетельство о регистрации ТС;
• оригинал ПТС (скорее всего, находится в банке);
• страховой полис;
• диагностическую карту (если она есть).

Покупатель должен досконально изучить все эти документы, ведь именно по ним он сможет узнать всю историю автомобиля. После подписания договора новый владелец вносит на счет кредитной организации сумму задолженности, после чего банк отдает бывшему заемщику оригинал ПТС и расписку о том, что долг погашен. Если стоимость транспортного средства превысила задолженность, то покупатель   доплачивает разницу продавцу и уже от него получает ПТС. Банк снимает залоговые обязательства по авто, а нотариус выдает покупателю выписку из реестра о том, что машина не находится в залоге.

Продажа кредитного автомобиля может быть произведена посредством переуступки задолженности. В этом случае банк или автоломбард выкуп долга должны вначале одобрить, а затем одновременно с договором купли-продажи оформить трехстороннее соглашение о переходе прав по задолженности новому заемщику. Кредитное учреждение вносит уведомление в реестр о снятии залога с продавца и сообщает о возникновении нового залога у покупателя.

Главным плюсом совершаемых покупок является то, что каждая из них проводится под контролем банка и с участием нотариуса. А это значит, что все правовые риски сведены к минимуму. То есть покупатель может и не проводить дополнительных мероприятий по проверке юридической чистоты совершаемой сделки.

Продажа залогового имущества – это вынужденная мера для должника. А вот его приобретение, помимо экономических выгод, может принести покупателю не мало проблем.  Поэтому, оформляя залоговый кредит, заемщик должен очень внимательно изучать условия договора, реально оценивать свою финансовую состоятельность и просчитывать все возможные риски. Покупателю нужно не соблазняться низкой ценой, а тщательно проверять всю документацию на имущество и выбирать менее рискованный способ покупки, к которому относится реализация залога с согласия заемщика.

Видео